Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание подводит итоги работы страховщиков по имущественному страхованию в первом полугодии 2004 г.

РБК, журнал, 15 сентября 2004 г.

Крупнейшие страховщики имущества в I полугодии 2004г.

1388 просмотров

Страховые компании предлагают на сегодняшний день для физических лиц самые различные виды добровольного страхования имущества, среди которых страхование квартир, дач, загородных домов и домашнего имущества. К объектам страхования относятся несущие конструкции (стены, потолки, фундаменты), внутренняя отделка помещений, инженерные конструкции, домашнее имущество (мебель, предметы интерьера, аудио-, видео-, бытовая и оргтехника) и многое другое.

Полный пакет рисков при страховании имущества включает в себя: возгорание в независимости от причины возникновения, аварии канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения, стихийные бедствия (землетрясения, наводнения, ураганы, ливни и др.) и противоправные действия третьих лиц (кража с незаконным проникновением и грабеж), удар молнии, взрыв газа и др. Единичные риски, по оценке экспертов компании "Ренессанс Страхование", составляют не более 10% в общем объеме всех договоров в данном виде страхования.
По словам вице-президента страховой компании "Росгосстрах" Игоря Игнатьева, пока граждане, как свидетельствует практика, все еще достаточно беспечно относятся к собственному имуществу: из существующих в России частных домов застрахована только одна треть, а две трети домов из застрахованных застрахованы на заниженную страховую сумму.
Обязательное наличие государственной регистрации является существенным ограничением роста рынка. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными по всем правилам объектам недвижимости. В России же очень много загородных домов и квартир, не прошедших госрегистрацию. Жизнь показывает, подчеркивает Игорь Игнатьев, что беспечное отношение к собственному имуществу оборачивается серьезными убытками. По статистике, в 2003 году прямой материальный ущерб имуществу россиян от стихийных бедствий составил более 42 млрд. рублей, от пожаров - более 4 млрд. рублей (на 22% больше, чем в 2002 г.). Причем наибольшее число пожаров в 2003 году было зарегистрировано в жилом секторе - 72,5%. А прямой материальный ущерб имуществу россиян от действий преступников составил в прошлом году более 37 млрд. рублей.
Однако основная проблема реального и значимого роста страхования физических лиц - это низкий уровень доходов населения, ниже уровня страховой бедности, который составляет, по мнению экспертов, величину порядка $150-$200 по регионам и порядка $400 в Москве на каждого члена семьи в месяц. Пока уровень доходов ниже уровня страховой бедности, страховаться может заставить только введение обязательных видов страхования.
По мнению Артема Фролова, начальника управления страхования имущества и ответственности компании "Ренессанс Страхование", основные клиенты страховых компаний:
- Люди среднего возраста и старше, которые, как правило, страхуются "по привычке". Они помнят советские времена, когда страхованием имущества и строений было "покрыто" почти все население.
- Люди в возрасте 25-30 лет со средним уровнем дохода, которые уже имели положительный опыт общения со страховыми компаниям (чаще это выплаты по автострахованию).
Стоит отметить, что состоятельные слои населения не являются частыми гостями в офисах страховых компаний - отчасти из-за того, что считают себя в состоянии покрыть без особых проблем любые возникшие расходы, отчасти из-за нежелания раскрывать размеры своего состояния перед третьими лицами, отчасти из-за того, что больше доверяют круглосуточной охране, сверхнадежной сигнализации и видеонаблюдению.
Нельзя сказать, что рынок имущественного страхования поделен между какими-то категориями страховщиков. Активный интерес к имуществу физлиц проявляет большинство крупнейших страховщиков. Компания "Росгосстрах" является крупнейшим игроком на этом рынке - ее портфель по имущественному страхованию составляет более 11 млн. договоров, т.е. более 80% застрахованных в России загородных домов и частных домов в городской черте. Достаточно большой опыт наработан такими страховщиками, как Альфастрахование, Россия, СОГАЗ, РЕСО-Гарантия, Страховой дом ВСК, Иннгосстрах и т. д., которые уже несколько лет назад вышли на рынок имущественного страхования. По мнению Сергея Терновского, начальника управления страхования имущества физических лиц страховой компании "Россия", в целом список лидеров не претерпит существенных изменений в будущем. Возможно, в первой двадцатке появятся новые игроки - это будут те компании, которые делают серьезную ставку на развитие розницы.
Как видно из нашего рэнкинга, страхование физических лиц - довольно-таки убыточный вид страхования - в среднем по Топ-35 доля выплат к взносам составляет 35%, при этом у трех компаний выплаты в 2 и более раз больше, чем полученные премии. Как видно, этот вид страхования больше необходим в целях рекламы, способствует росту имиджа, узнаваемости, расширению контактов в целях выхода на страхование юридических лиц.
По словам С.Терновского из ОСАО "Россия", изменения, произошедшие на рынке страхования имущства физлиц (ИФЛ) за последнее время, прежде всего, связаны со стабилизацией общей экономической ситуации в стране. При этом, значительный рост количества страхователей наблюдается в секторе коммерческой недвижимости. В последние годы люди все больше страхуют жилье, которые приобретают сами, а не получают по муниципальным программам, и психологически это вполне объяснимо. Кроме того, в связи со значительным ростом объемов продаваемого жилья в Москве несколько изменяется состав страхового портфеля по ИФЛ: если раньше основу его составляло страхование дач, то сейчас это - страхование городского жилья. Также существенным стимулом развития страхования ИФЛ мы считаем ипотечное кредитование, так как оно способствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но и залогового и титульного страхования.
 
Как можно застраховаться
- Страхование с оценкой имущества. Стоимость всех объектов страхования определяется специалистами страховой компании, в каждом конкретном случае исходя из ставок страховых компаний.
- Страхование без осмотров (экспресс-страхование), при котором страховой полис выписывается на основании устного заявления в течение 10 минут, клиент самостоятельно выбирает размер страховой суммы. Существенным ограничением является то, что, например, дачу без оценки можно застраховать, как правило, не более чем на 10-15 тыс. долларов - это среднерыночные расценки на строительство жилья.
Во многих городах действует программа льготного страхования жилья (ПЛСЖМ). Ее основное отличие - дешевизна (например, в Москве средний ежемесячный взнос на одну квартиру составляет 25 рублей). Эта программа необременительна в финансовом плане, но имеет целый ряд ограничений по выплатам. Во-первых, независимо от расположения квартиры и качества отделки помещения расчетная страховая стоимость одного квадратного метра установлена сегодня в размере 9000 руб. А минимальная стоимость 1 кв. м жилья в Москве без отделки составляет $700. Во-вторых, страховыми случаями по программе льготного страхования считаются только пожар, аварии систем инженерных коммуникаций, взрыв бытового газа, ветер силой свыше 20 м/с и сопровождающие его осадки.
По статистике страховых компаний, по количеству страховых случаев на первом месте повреждение помещений из-за аварий водопроводов, канализаций и других систем, на втором месте - кражи, на третьем месте - незначительные повреждения домашнего имущества. По статистке выплат страховых компаний за 2003-2004 года, по размеру нанесенного ущерба на первом месте - пожар, на втором месте - повреждение помещений из-за аварий водопроводов, канализаций и других систем, на третьем - ущерб от противоправных действий третьих лиц.
Как видно, чаще всего в квартирах случаются именно заливы и кражи, а защита домашнего имущества и гражданская ответственность перед соседями страховкой по ПЛСЖМ не предусмотрены.
 
Прогнозы рынка
По мнению Артема Фролова, Начальника управления страхования имущества и ответственности компании "Ренессанс Страхование", рост рынка страхования домашнего имущества физических лиц может идти только путем экстенсивного развития - он будет возможен лишь благодаря росту благосостояния населения. Страхование домашнего имущества для граждан стоит лишь на третьем месте после автострахования и медицинского страхования, и при неустойчивой экономической ситуации в стране страхование своего имущества для подавляющего большинства населения становится еще менее важным.
Значительный рост рынка возможен также за счет введения обязательных видов страхования: страхования имущества, строений, от огня, страхования жилья. По мнению С.Терновского, существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Эффект от такой меры должен быть сравним с эффектом, произведенным введением закона об ОСАГО. Пусть хотя бы принудительно - элементарная страховая культура войдет в каждый дом (как ОСАГО в каждый автомобиль). Ведь обязательное страхование - один из элементов социальной защиты населения.
Специалисты "Росгосстраха" полагают, что сохранится тенденция приближения качества сервисов, ставок и покрытий к принятым мировым стандартам. Эта тенденция сохранится в ближайшей перспективе, что потребует от страховщиков серьезных усилий для удовлетворения взыскательных вкусов потребителей. Можно ожидать жесткой конкуренции на рынке страхования имущества физических лиц, но это и хорошо, поскольку это в лучшую сторону отразиться на качестве предлагаемых потребителю услуг.
"Мы считаем, что существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости", - говорит С.Терновский. - "Эффект от такой меры должен быть сравним с эффектом, произведенным введением закона об ОСАГО. Пусть хотя бы принудительно - элементарная страховая культура войдет в каждый дом (как ОСАГО в каждый автомобиль). Ведь обязательное страхование - один из элементов социальной защиты населения".
 
Крупнейшие компании на рынке страхования имущества физлиц в I полугодии 2004 г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »